Közzétéve:
2012. január 7. szombat 18:31,
Keserű Imre
A mai napon elég sokat lehetett arról olvasni, hogy a Nemzetközi Valutaalap (IMF) feltételei között szerepel az, hogy a hazai jogrendszerben meg kell teremteni a magáncsőd intézményét. Mivel ezt jogi szabályozással lehet elérni, így feltétlenül foglalkozni kell ezzel a kérdéskörrel itt a blogon is, de természetesen csak a jogi részével. Elsőként a figyelo.hu oldalon jelentek meg azok a feltételek, amelyeket az IMF a sikeres megállapodásért követel. A Figyelő szerint a magáncsőd intézményének a bevezetése területén kell lépéseket tennie a magyar kormánynak. De mit jelent a magáncsőd?
Nem új dologról van szó
A jogintézmény nem új: Európa számos országában már régóta alkalmazzák, hiszen 1984-ben Dániában, majd ezt követően az Egyesült Királyságban, Franciaországban is bevezették, majd a 90-es években számos európai ország vezette be, úgy mint Svédország, Ausztria, Németország, Hollandia, Belgium és Csehország is jogi keretek közzé helyezte a magáncsődöt.
A magáncsőd nem más, mint a magánszemélyek részére a csődvédelem, hasonlóan, mint egy jogi személy (pl. kft) esetében, tehát az anyagi felelősség időbeli korlátozását jelenti. Az intézmény arra az elvre évül, hogy ha az adós elősegíti a követelések teljesítését, kielégítését, akkor egy meghatározott idő elteltével az adós teljesen hitelmentes lesz, és tiszta lappal indulhat.
Magáncsőd, csődeljárás, csődvédelem
A magáncsőd lehetőséget ad arra, hogy a magánszemélyek megszabadulhassanak az eladósodottság okozta pillanatnyi válsághelyzettől, miként arra is módot nyújt, hogy velük szemben is lehessen csődeljárást kezdeményezni – olvasható az origo.hu oldalon megjelent, egy 2010-ben készült interjúban.
Amennyiben Magyarországon egy magánszemély “csődbe” megy, nem tudja fizetni a hiteleit, akkor a pénzintézetek gyakran a legdrasztikusabb megoldást alkalmazzák a kintlévőségeik behajtásában: azonnal a végrehajtási eljárást kezdeményezik. Hogy ez alól a magánszemély mentesüljön, az adós mindent megtesz, hogy ne találják meg: bujkál. Az adósságrendezési eljárás adna lehetőséget arra, hogy az adós tisztázza magát néhány éven belül, amely a hitelezőknek is jó, hiszen nagyobb arányban szerezhetik vissza a kintlévőségeiket.
Már a törvényjavaslat is megszületett, de nem támogatták
Magyarországon, 2010-ben nyújtották be a magáncsőd jogintézményét megteremtő törvényjavaslatot, amelyet az illetékes bizottság nem támogatott, így az országgyűlés nem is tárgyalhatta. A törvényjavaslat három lépcsős adósságrendezés bevezetését kezdeményezi, amelynek az első lépése az egyezségkötési folyamat. Ezt az adós kezdeményezi a bíróságnál, aki ettől kezdve csődvédelemben részesül. A folyamat célja az egyezség, a vagyonfelügyelő 45 nap alatt erre vonatkozó javaslatot készít. Ha ez nem sikerül, a második lépcső következik, amelyben a vagyonfelügyelő számba veszi a vagyont és javaslatot tesz a hitelezők közti szétosztására. A fennmaradó tartozásokat ebben az esetben behajthatatlanná minősítik. A harmadik lépcső a tartós törlesztési eljárás lenne, amelyről – a hitelezők jóváhagyásával – a bíróság dönt. Ennek értelmében az adós vállalja, hogy az adósságából fennmaradó részének törlesztése érdekében lemond a jövedelme egy része feletti rendelkezésről a vagyonkezelő számára. (MTI)
A 2010-ben benyújtott törvényjavaslat nem új, hanem azt már 2008-2009-ben az Igazságügyi és Rendészeti Minisztérium benyújtotta az előző kormánynak. 2010-ben a törvényjavaslat tárgysorozatba-vételéről folyó vitában elhangzott a Közigazgatási és Igazságügyi Minisztérium államtitkára részéről, hogy amennyiben a törvényjavaslatból törvény születne, úgy a hitel-visszafizetési morál jelentősen csökkenne, nem alkalmas az eredeti cél elérésére, mert túl magas a feketejövedelem aránya – olvasható a bizottsági jegyzőkönyvben.
A Magyar Nemzeti Bank is szorgalmazta a magáncsőd bevezetését
A magáncsőd jogintézmény bevezetésének szükségességére már a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is felhívta a figyelmet egy jelentésében (2011. november), mivel a megvalósításával egy szabályozott adósságrendezés valósulhatna meg, amelynek a végén az adós teljesen tiszta lappal indulhatna. Az MNB a jelentésében nagyon hiányolta a magáncsőd-törvényt, mivel a nemteljesítő háztartásoknál az adósság visszafizetése akár élethosszig tartó erőfeszítések árán sem lehetséges és ezeken az adósokon az Otthonvédelmi és Országvédelmi akcióterv egyes pontjai sem segítenek tartósan. Emellett jelentős a száma az olyan adóssághalmozó ügyfeleknek, akik többfelé – nem csak bankoknak, hanem közműcégeknek, adóhatóságnak, stb. – is tartoznak. Az ő esetükben egyfajta verseny alakulhat ki a hitelnyújtók és más követeléssel rendelkezők között, ami adott esetben a hosszú távon még „menthető” adósokkal szembeni követelések gyors likvidációjához – az adós gyors bedöntéséhez – vezethet. Emiatt a jegybank a sok ország joggyakorlatában már ismert magáncsőd intézményének bevezetését javasolja. Ez egyrészt koordinálná a különböző hitelezők behajtási tevékenységét, másrészt megadná a „tiszta lap” lehetőségét a valóban menthetetlen, de együttműködő adósok számára – az erkölcsi kockázatok minimalizálása mellett.
A magáncsőd eljárás sematikus folyamata
Az MNB a jelentésében egy ábrát is közzé tett, amely sematikusan ábrázolja, hogy hogyan nézne ki a magánszemélyek esetében a magáncsőd eljárása:
